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Die Kapitallebensversicherung gehört zu den Klassikern in der privaten Finanz- und Vermögensplanung. Der Hauptnutzen der Policen besteht in der Kombination einer kapitalbildenden Komponente mit der Absicherung der Hinterbliebenen. Jede zweite Lebensversicherung in Deutschland aber wird vorzeitig vom Versicherungsnehmer gekündigt – zu oft sehr schlechten Konditionen.

Wer seine Versicherung vor Ablauf von 12 Jahren an die Bank oder den Versicherer zurückgibt, erhält dafür den Rückkaufswert, den der Versicherungsvertrag vorsieht. Dieser liegt deutlich unter dem inneren Wert der Policen. Besser als die Kündigung ist ein Verkauf der Versicherung auf dem Zweitmarkt. Dieser konnte sich in den vergangenen Jahren etablieren und bietet attraktive Konditionen für Versicherte.

Auf dem Zweitmarkt können Besitzer von kapitalbildenden Lebensversicherungen diese an spezialisierte Investoren verkaufen. Diese führen die Verträge bis zum Ende der vorgesehenen Laufzeit fort und erhalten dann die komplette Ablaufleistung. Der Preis, den der Käufer zahlt, liegt deshalb deutlich über dem Rückkaufswert.

Wer einen möglichst guten Preis für seinen Vertrag erzielen will, sollte die Angebote verschiedener Zweitmarkt-Anbieter miteinander vergleichen. Wichtig ist es, die Notwendigkeit eines weiter bestehenden Todesfallschutzes zu überprüfen: Sind auch nach der Kündigung Familienmitglieder abzusichern, sollte die Risikokomponente in jedem Fall erhalten bleiben. Dies ist bei vielen Anbietern auf dem Zweitmarkt möglich. Ein Neuabschluss einer Risikolebensversicherung ist zwar ebenfalls denkbar, kann aber eventuell aufgrund von medizinischen Vorerkrankungen nur zu schlechteren Konditionen erfolgen.

Der finanzielle Vorteil eines Verkaufs über den Zweitmarkt gegenüber der Rückgabe kann sich leicht auf einige tausend Euro belaufen. Das Einholen eines Angebots ist in der Regel für die Versicherten kostenfrei und kann bequem über das Internet erfolgen, so zum Beispiel über die nachfolgende Seite:

http://www.kostenloser-versicherungsvergleich.com/lebensversicherung-verkaufen.html

Sowohl das Beleihen als auch das Verkaufen „gebrauchter“ Lebensversicherungen am Zweitmarkt können fast immer eine Alternative zu herkömmlichen Bankkrediten darstellen und sind meist sogar einfacher zu haben. So wird etwa beim Beleihen keine Bonitätsauskunft eingeholt, da der Kunde ja im Grunde sein eigenes in den Vertrag eingezahltes Geld ausleiht.

Es braucht heutzutage nicht viel, um plötzlich in einer Schuldenfalle zu sitzen. Alleine aus dieser aber wieder herauszukommen, wird sehr schwierig. Einfacher ist es da, einen Kredit aufzunehmen. Doch welcher ist der günstigste? Viele sind bei dieser Suche durch aufgrund der enormen Anzahl marktaktueller Kreditanbieter schnell überfordert. Auch nimmt es eine Menge Zeit in Anspruch. Denn um einen ordentlichen Vergleich anstellen zu können, muss man auch bei kleineren und eher unbekannten Banken nachfragen.

Vorteile eines Kreditvermittlers

Kreditvermittler nehmen diese Arbeit ab. Dafür greifen sie auf eine Vielzahl von Banken und Kreditanbietern zurück. Dabei kommt es auch darauf an, wie groß der Fundus an Banken und Kreditanbietern ist, der dem Kreditvermittler zur Verfügung steht. Je umfangreicher dieser ist, desto wahrscheinlicher ist es, den günstigsten Kredit zu erhalten.

Einer der bekanntesten Kreditvermittler ist Bon Kredit. Dieser besteht bereits seit 35 Jahren am Markt und bietet Verbrauchern und auch Selbstständigen für jeden Zweck passende Kredite zu fairen Konditionen. Ein großer Vorteil besteht darin, dass die gesamte Kreditabwicklung vom Antrag bis hin zur Auszahlung völlig kostenfrei ist. Vermittelt werden dabei Darlehen sowohl mit als auch ohne Schufa-Abfrage.

Die Bearbeitung der Kreditanfrage erfolgt umgehend, so dass Kreditsuchende meist innerhalb von 24 Stunden eine Antwort bekommen. Diese können das Angebot dann in aller Ruhe prüfen. Nach Rücksendung der Unterlagen erfolgt die Auszahlung, so dass sich Wünsche innerhalb weniger Tage realisieren lassen.

Tipps zum Schutz vor schwarzen Schafen

Da man sich in so einem Geschäftsfeld schnell bereichern kann, gibt es natürlich auch eine Menge unseriöser Anbieter, die unwissenden Kreditsuchenden schon vor Vermittlung eines Kredites ungerechtfertigt hohe Beträge abknöpfen ohne etwas Nützliches getan zu haben.

Verbraucher sollten deshalb niemals Vorkosten zahlen, denn eine etwaige Vermittlungsprovision fällt erst nach Auszahlung des Darlehens an. Auch sollte nichts unterschrieben werden, was nicht verstanden wird. Lieber sollte mehrmals nachgefragt werden, ehe der Vertrag unterschrieben wird. Auch ist es wichtig, sich auf keinen Fall von Vertretern am Telefon einen Termin aufzwängen zu lassen. Behält man diese Regeln im Kopf, kann bei der Kreditsuche nichts schief gehen.

Neben dem Privatkundenleasing und dem klassischen Ratenkredit steht Verbrauchern bei der Finanzierung eines neuen PKW die so genannte Drei-Wege-Finanzierung zur Verfügung, welche im Grunde eine Kombination aus den beiden erstgenannten Finanzierungswegen ist.

Die besondere Eigenheit dieser – in letzter Zeit immer öfter gewählten Finanzierungsvariante beim Autokauf – ist zum einen die relativ niedrige monatliche Ratenbelastung und zum anderen die Wahlmöglichkeit bei Laufzeitende. Der Kunde kann dann entscheiden, ob er die vereinbarte und meist relativ hohe Schlussrate zahlt, diese durch einen neuen Kredit weiterfinanziert oder den Pkw an den Händler zurückgibt.

Für welche Zielgruppen geeignet?

Damit ist die Drei-Wege-Finanzierung vor allem für zwei Zielgruppen besonders geeignet: für diejenigen, welche eine geringe monatliche Belastung wünschen, am Ende der Laufzeit aber gegebenenfalls auf jeden Fall die relativ hohe Schlusszahlung stemmen können, und für diejenigen, welche heute noch nicht wissen, ob sie den finanzierten Pkw wirklich dauerhaft als Eigentum erwerben wollen.

Kritische Betrachtung der Finanzierungsgesamtkosten

So schön diese Wahlmöglichkeiten klingen, sollten interessierte Verbraucher eines beachten:

Dieses Wahlrecht wird durch im Vergleich zur gewöhnlichen Bankfinanzierung relativ hohe Gesamtkosten erkauft, da die Schlussrate ja über die gesamte Laufzeit mitverzinst, also mitfinanziert, wird. Wie hoch die Unterschiede sein können, zeigt dabei der Ratgeber „Drei-Wege-Finanzierung“ des Fachportals kreditvergleich.net, welcher im dargestellten Beispiel bei einem PKW-Kaufpreis zu Mehrkosten von rund 3.000 Euro oder 15 Prozent gegenüber der klassischen Finanzierung über einen Ratenkredit kommt, allerdings gleichzeitig eine um rund 20 Prozent niedrigere monatliche Ratenbelastung ausweist.

Dieser finanzielle Nachteil steht also der hohen Flexibilität und der niedrigen monatlichen Belastung entgegen und sollte vor der Entscheidung für diese Finanzierungsvariante bedacht werden. Auch hier gilt also: Vergleichsangebote berechnen lassen und die Gesamtkosten der Finanzierung miteinander vergleichen, kann helfen, bares Geld zu sparen.

Gerade in Zeiten wie diesen, in denen durch die Abwrackprämie als Konjunkturpaket die Anzahl der gekauften Neu- und Jahreswagen wieder rapide ansteigt und dementsprechend viele Finanzierungen abgeschlossen werden, kommt der kritischen Betrachtung und dem Vergleich aller zur Verfügung stehenden Finanzierungsvarianten eine erhöhte Bedeutung zu.

Reif für die Insel? Macht das Auto gerade schlapp? Oder ist es einfach Zeit für eine Generalüberholung der Wohnung? Wenn das eigene Bankkonto solche Wünsche nicht verkraftet, versprechen Sofortkredite schnelle Hilfe. Doch lassen sich mit ihnen wirklich alle Wünsche einfach erfüllen? Wie schnell man mit Geld rechnen kann und was man dafür tun muss, haben wir hinterfragt.

Schlägt man die Zeitung auf, liest man überall die Werbung, die viel Geld in Form eines Sofortkredites verspricht. Von Kreditentscheidungen innerhalb weniger Minuten oder Stunden ist da die Rede. Und von Geld in Höhe von 500 – 50000 Euro, das problemlos und schnell auf das Konto überwiesen wird – und mit dem man sich seine Wünsche endlich erfüllen kann.

Diese Werbung ist verlockend. Schließlich haben wir alle Wünsche. Und wir alle brauchen Geld, um diese Träume wahr zu machen. Aus diesem Grund werden Sofortkredite immer beliebter. Doch eigentlich verspricht dieser Begriff mehr, als er hält. Mit dem Wort ‚Sofort’ verbinden wir etwas Schnelles, Unmittelbares. Doch wer einen Sofortkredit beantragt, kann nicht schon am nächsten Tag in den Urlaubsflieger steigen.

Das einzige, was bei diesem Kredit sofort, bzw. innerhalb kürzester Zeit, passiert, ist eine vorläufige Zusage. Um die zu bekommen, füllt man wie bei jedem anderen Kredit auch Formulare aus und macht Angaben über seine persönlichen und finanziellen Verhältnisse. Oft geschieht das direkt und bequem übers Internet – denn das geht schnell. Anhand dieser Angaben vergibt dann das Kreditinstitut ein so genanntes Kredit-Rating. Fällt es positiv aus, meldet sich der Kreditgeber innerhalb kürzester Zeit, oft auch wieder per E-Mail.

Leider sind damit aber noch nicht alle Hürden genommen. Das Kredit-Rating und die daraus entstandene Zusage sind nur als vorläufig zu betrachten. Um eine endgültige Entscheidung über die Geldvergabe zu treffen, benötigen die Kreditinstitute Nachweise der Angaben, die man anfangs auf dem Formular gemacht hat. Personalausweis, Gehaltsnachweise und andere Dokumente werden zur Überprüfung benötigt.

Erst wenn der Bank alle nötigen Dokumente vorliegen, kann die eigentlich Prüfung des Kreditantrags beginnen. Ergeben sich keine Unstimmigkeiten und ist die Bonität gegeben, steht einer Geldauszahlung eigentlich nichts mehr im Weg. Das gewünschte Geld wird dann einfach auf ein angegebenes Konto überwiesen und man kann frei darüber verfügen. Vom ersten Formular bis hin zur Auszahlung kann dann ungefähr eine Woche vergehen – von daher ist der Begriff ‚Sofortkredit’ doch etwas tolerant zu betrachten.

Wie bei vielen anderen Krediten wird auch hier das geliehene Geld in Monatsraten zurückerstattet. Wie viel man wirklich zurückbezahlen muss, hängt aber letztendlich auch von den Zinsen ab. Gerade bei kurzfristigen Krediten ist der Zinssatz oft höher, als bei langfristigen Darlehen. Deshalb lohnt es sich im Vorfeld die verschiedenen Anbieter von Sofortkrediten zu vergleichen. Auch hier bietet das Internet wieder vielfältige Möglichkeiten.

Wer sich Wünsche erfüllen möchte und nicht noch Wochen darauf warten will oder kann, für den ist der Sofortkredit eine tolle Alternative zu herkömmlichen Ratenkrediten. Durch die schnelle vorläufige Zusage kann man einfacher planen. Auch die niedrigen Zinsen sind sehr verlockend und machen eine Entscheidung um einiges leichter. Dem nächsten Urlaub oder Auto steht also nicht mehr wirklich viel im Weg!

Ob man es will oder nicht – einige Anschaffungen lassen sich im Leben einfach nicht umgehen und nicht immer hat man das Geld dafür parat liegen. Da bleibt dann nur noch der Weg zur Bank. Doch anstatt sein Konto maßlos zu überziehen, sollte man sich vielleicht mal über einen Ratenkredit Gedanken machen. Der passt sich nämlich den persönlichen Gegebenheiten an und ist sehr einfach und unkompliziert zu beantragen.

Der Ratenkredit ist ein privates Darlehen, das in vorher vereinbarten und festgelegten Raten über einen bestimmten Zeitraum zurück bezahlt wird. Die meisten Banken bieten diesen Kredit in Höhen von 2500 bis 25000 Euro an und legen Laufzeiten von bis zu 72 Monaten zur Rückzahlung des Darlehens fest. Das ist perfekt für alle, die dringend Geld für eine Anschaffung oder ähnliches brauchen, und nur begrenzte Mittel zur Tilgung des Darlehens haben.

Egal ob es die Hausbank oder eine Bank ist, bei der man kein Konto hat: Einen Ratenkredit bekommt man überall – wenn die Bonität positiv ist. Nach Beantragung des Kredits fragt die Kredit gebende Bank nämlich die Schufa ab, in der alle Kredite und vor allem die Zahlungsmoral vermerkt sind. Besteht ein negativer Schufa-Eintrag, z. B. eine lange nicht bezahlte Rechnung, wird der Kreditantrag von den herkömmlichen Banken garantiert abgelehnt.

Ist die Schufa-Auskunft positiv, steht einem Ratenkredit eigentlich nicht mehr viel im Weg. Zur Beantragung benötigt man dann nur einen Personalausweis und oft die letzten 3 Gehaltsabrechnungen. Einige Banken verlangen aber einer bestimmten Kredithöhe auch eine zusätzliche Sicherheit. Ist der Kredit zum Beispiel für ein Auto vorgesehen, kann der Fahrzeugbrief als Sicherheit bei der Bank hinterlegt werden.

Allerdings sollte man sich vor dem Abschluss des Ratenkredits mehrere Angebote geben lassen und direkt vergleichen. Der Zinssatz, der bei jedem Angebot unterschiedlich ist, kann nämlich schnell viel Geld ausmachen. Dabei setzen sich die effektiven Jahreszinsen, die bei einem Kreditangebot ausgewiesen sind, aus dem Nominalzins und den Kreditbearbeitungsgebühren zusammen. Hier kann man aber auch leicht verwirrt werden. Beträgt der Nominalzins 7% und die Bearbeitungsgebühr 2% ergibt sich nicht derselbe Effektivzins, wie bei einem Nominalzinssatz von 9% und gar keiner Bearbeitungsgebühr.

Um den Kreditnehmern bei der Entscheidung für einen Ratenkredit zu helfen, ist es den Banken vorgeschrieben, den Effektivzinssatz bei jedem Angebot zu nennen. In diesen Effektivzins fließen alle Kosten des Ratenkredites ein. Ist der Effektivzinssatz also niedrig, zahlt man im Endeffekt auch weniger für seinen Kredit. Und auch die Kosten, die mit den monatlichen Raten zu begleichen sind, sind niedriger.

Bei den monatlichen Raten sollte man genau überlegen, was für die persönlichen Verhältnisse das Beste ist. Kreditlaufzeiten von 72 Monaten sind aufgrund der geringeren Raten verführerisch, allerdings muss man dann auch mehr Zinsen bezahlen, da diese ja auf die Gesamtlaufzeit gerechnet werden. Höhere Monatsraten bei einer kürzeren Laufzeit können also günstiger sein, wenn man auch wirklich die Möglichkeit hat, sie ohne Probleme zu begleichen.

Der Ratenkredit ist also eine gute Möglichkeit sich Wünsche zu erfüllen oder Notwendiges anzuschaffen. Da er nicht zweckgebunden ist, eignet er sich für viele Dinge. Ein Vergleich der Konditionen ist aber auf jeden Fall anzuraten, damit man letztendlich nicht zuviel bezahlt.